Credit score.
Mensen noemden het al toen we hier nog maar net waren. De eerste paar jaar hebben we het genegeerd - we wisten toch niet of we hier langer zouden blijven. Maar zo langzamerhand werd het duidelijk dat we toch een keer moesten beginnen om aan onze credit score te werken. Dus de zoektocht begon.
Eerst maar es uitvinden wat een credit score is. Navragen, online zoeken - een credit score is een nummer en hoe hoger je score is, hoe meer krediet waardig je bent. In dit land betekent dat: hoe lager het rente percentage wat je kunt bedingen op leningen en hypotheken.
De tweede vraag is hoe je een credit score krijgt. We waren er al snel achter dat een van de manieren om aan je credit score te werken, is om een credit card aan te vragen en die veel te gebruiken voor je wekelijkse en maandelijkse uitgaven. Betaal de credit card elke maand op tijd af en je credit score begint omhoog te gaan.
Op naar de bank dus. En dat is waar het ingewikkeld werd. We konnen nergens een credit card krijgen omdat, je raad het al, we geen credit score hadden. We probeerden het bij een paar banken en bij een grote winkel keten, maar alle aanvragen kwamen terug - declined because of insufficient credit history. Dat liep dus allemaal dood. Later kwamen we er ook nog achter dat, als je een credit card aanvraag doet, en de bank wijst je aanvraag af, je credit score naar beneden gaat. Maar goed, als je geen score hebt, valt er weinig naar beneden te gaan, dus dat was nog niet relevant.
Kennissen suggereerden ons om met een secured credit card te beginnen. Dat is een credit card waar je zelf een bedrag geld opzet, maar de aankopen die je ermee doet worden geregistreerd als credit card aankopen. Op die manier begin je met je credit score.
Zover is het nooit gekomen, want toen hadden we een andere auto nodig. Auto leningen zijn relatief eenvoudig te krijgen, vooral als je zelf een hoge eigen inleg doet. Dat leek ons dus een goede aanleiding om aan de credit score te beginnen. De dealers waar we naartoe gingen waren heel enthousiast toen ze onze loonstrookjes zagen ... totdat ze onze credit score gingen checken en bleek dat die er niet was. De Toyota dealer kon ons een lening verstrekken tegen 25% rente. De Nissan dealer ook, maar die was na flink aandringen bereid te luisteren naar wie we echt waren en hoe het kwam dat we geen credit score hadden. Hij bood ons uiteindelijk een rente percentage van 12% aan. CarMax gaf ons 14%. In alle gevallen veel te hoog. Als we een hoge credit score hadden gehad, hadden we dezelfde lening kunnen krijgen voor 5 of 6 % of nog minder.
Maar we moesten toch een keer beginnen. De bank had ons uitgelegd dat je elke lening na 6 maanden kunt herfinancieren. Als je namelijk met een lening begint, begint automatisch ook je credit score te tellen en elke maand dat je op tijd je afbetaling maakt, wordt je score hoger. Dus na 6 maanden is de score hoog genoeg om een beter rente percentage te krijgen.
Na veel wikken en wegen besloten we om het te doen. Want als je over hypotheken gaat praten, maken kleine verschillen in rente percentages grote verschillen in geld bedragen. En het uiteindelijk rente percentage wat je betaalt over je hypotheek hangt af van je credit score.
Fast forward - een jaar later. Onze credit score is boven gemiddeld. We willen het restant van de auto lening afbetalen. Want 6% betekent nog steeds dat de bank geld krijgt wat we net zo goed zelf kunnen houden. Maar... dan stopt onze credit score ook en na verloop van tijd is hij niet meer geldig. Dus eerst maar es zien dat we een credit card kunnen krijgen, zodat we kunnen blijven werken aan de credit score. Onze eigen bank doet nog steeds moeilijk; we zijn hier op een visum, onze score hangt maar van 1 lening af (jaja, de meeste amerikanen leven van leningen), dus we proberen de aanvraag al niet eens. Nu we een score hebben, moet die niet omlaag gaan door een geweigerde aanvraag. Na wat rondvragen bij mensen die in dezelfde situatie gezeten hebben, gaan we naar een andere bank. De credit card wordt zonder problemen toegekend.
En dan begint het. Je begint je card met een bestedingslimiet van $3000. Die limiet kun je vrij gemakkelijk omhoog laten gaan. En als je eenmaal 1 credit card hebt, is het veel gemakkelijker om er nog een paar te krijgen. Reken maar na, de gemiddelde Amerikaan heeft geloof ik 3 credit cards. Dan kun je dus zomaar opeens een schuld van $9000 hebben. De gemiddelde Amerikaan krijgt dat niet elke maand binnen op z'n rekening.
Dit hele systeem is gebaseerd op schuld. Het hebben van schuld is in je voordeel, zolang je maar op tijd je afbetalingen maakt. Het idee is natuurlijk dat je niet op tijd afbetaalt, zodat de credit companies rente kunnen innen. We hebben er lang niet aan gewild met onze nederlandse mentaliteit van alleen dingen kopen die je kunt betalen, of waarvan je de afbetaling kunt overzien. Maar als je hier bent, kun je het beste maar gewoon zorgen dat je de spelregels van het systeem kent, zodat je het kunt spelen in je voordeel.
Op naar de hypotheek. 's Kijken hoe dat verloopt!
No comments:
Post a Comment